Zanim bank przeleje pieniądze na Twoje przyszłe mieszkanie, dom albo działkę, zapyta: „Masz wszystko, co trzeba?” I nie chodzi tu wyłącznie o zdolność kredytową, ale o zestaw konkretnych dokumentów, bez których kredyt hipoteczny nie ruszy ani o krok. Lista jest obszerna, ale w pełni uzasadniona – bank chce wiedzieć, z kim ma do czynienia, na jakich warunkach pożycza pieniądze i co zabezpiecza kredyt. W tym tekście pokazuję, jak wniosek o kredyt hipoteczny wygląda od kuchni, co przygotować i jakich błędów uniknąć przy kompletowaniu dokumentów.
Dowód, PESEL, stan cywilny – podstawy, od których zaczynasz
Na pierwszy ogień idzie tożsamość. Bez dowodu osobistego ani rusz. Można skorzystać też z mDowodu, ale z jednym zastrzeżeniem – PESEL nie może widnieć w rejestrze zastrzeżeń. Od czerwca 2024 bank sprawdza go obowiązkowo.
We wniosku pojawi się również pytanie o stan cywilny. Jeśli jesteś w związku małżeńskim – przygotuj akt małżeństwa, a jeśli masz rozdzielność majątkową – dołącz akt notarialny. Po rozwodzie wymagany jest wyrok sądu. Cudzoziemiec pokazuje paszport i kartę pobytu.
Na tym etapie trzeba też wypełnić wniosek kredytowy, najlepiej w formie papierowej danego banku. Formularz zawiera informacje osobiste, dane kontaktowe, rodzinne i finansowe. Każda rubryka ma znaczenie, bo bank weryfikuje podane informacje na podstawie dokumentów.
Dochody, czyli na czym stoisz – dokumenty o zarobkach
Analiza zdolności kredytowej to serce całej procedury. Bank nie zgaduje, czy Cię stać – sprawdza to na papierze. Lista dokumentów zależy więc od źródła dochodu.
👉 Wymagane dokumenty, jeśli pracujesz na etacie
W przypadku umowy o pracę potrzebne będzie zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy – z datą zatrudnienia, średnimi dochodami z ostatnich miesięcy i formą wypłaty. Do tego wyciąg z konta bankowego, który potwierdza, że pensja wpływa regularnie.
PIT 37 do kredytu to kolejny dokument, który mówi więcej niż rozmowa z analitykiem. Bank lubi widzieć również świadectwo pracy, jeśli zmieniłeś zatrudnienie niedawno. Pobierasz świadczenie? Załącz zaświadczenie z ZUS.
👉 Wymagane dokumenty przy umowie zlecenie lub dzieło
W przypadku umów cywilnoprawnych dokumentacja musi udowodnić, że dochody są stałe i przewidywalne. Potrzebne będą kopie umów, rachunki, PIT 37 i wyciągi z konta. Jeśli zleceniodawcy są powtarzalni – warto dodać zaświadczenia o dochodach od każdego z nich.
👉 Wymagane dokumenty przy prowadzeniu działalności gospodarczej
Kredyt hipoteczny dla przedsiębiorców oznacza dłuższą listę formalności. Potrzebne są dokumenty rejestrowe: wpis z CEIDG, NIP, REGON, a w przypadku spółek – również umowa spółki. Dochody udowadniają PIT-36 lub PIT-36L z UPO, aktualna KPiR, ewidencja przychodów (przy ryczałcie), bilans i rachunek zysków i strat.
Dodatkowo bank oczekuje zaświadczenia z ZUS i zaświadczenia z urzędu skarbowego o braku zaległości. Dokumenty mają ograniczony termin ważności – zwykle 30 dni.
Mieszkanie, dom, działka – dokumenty dotyczące nieruchomości
W drugim etapie bank interesuje się tym, co zabezpieczy hipotekę bankową. Tu liczy się każdy papier.
Podstawą jest umowa przedwstępna, umowa rezerwacyjna lub umowa deweloperska. Trzeba też dostarczyć numer księgi wieczystej oraz wypis z KW. Jeśli jej nie ma – dokumenty od spółdzielni mieszkaniowej potwierdzające brak przeciwwskazań do jej założenia.
Akt notarialny poprzedniego właściciela pokazuje ciągłość własności. Przy spółdzielni – potrzebne zaświadczenie potwierdzające prawo do lokalu. W przypadku budowy domu na kredyt wymagane jest pozwolenie na budowę lub zgłoszenie. Jeśli inwestycja jest gotowa – pozwolenie na użytkowanie.
Do pełnej dokumentacji dochodzi wypis z rejestru gruntów i wyrys, a przy zakupie nieruchomości obciążonej hipoteką – zaświadczenie o zadłużeniu.
Dodatki, które robią różnicę – o tych dokumentach nie zapomnij
Na tym etapie najwięcej osób traci czas. Nie z powodu trudności, lecz niedopatrzeń.
Operat szacunkowy to wycena przygotowana przez rzeczoznawcę. Pokazuje bankowi, ile naprawdę warta jest nieruchomość. Na tej podstawie ustalany jest wskaźnik LTV – relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości.
Potrzebne będzie również potwierdzenie wkładu własnego – przelew zadatku, wyciąg z konta albo oświadczenie dewelopera.
Jeśli korzystasz z darowizny – dodaj umowę darowizny. Czasem przydaje się też polisa ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank lub ubezpieczenie na życie, gdy tego wymaga procedura kredytowa.
Czy każdy bank chce tego samego? Porównujemy podejście największych
Każdy bank kieruje się tą samą logiką – minimalizować ryzyko i ocenić realnie sytuację kredytobiorcy. Ale sposób realizacji różni się w detalach.
PKO BP czy ING bazują na standardowych wymaganiach – wniosek kredytowy, dokumenty dochodowe, dokumenty nieruchomości. Santander akceptuje oświadczenie o dochodach, jeśli wpływy są na ich koncie. Pekao kładzie nacisk na operat szacunkowy i wkład własny. W mBanku trzeba trochę więcej cierpliwości – analizuje bardzo dokładnie zarówno historię wpływów, jak i szczegóły związane z nieruchomością.
Papierologia ma sens, jeśli wiesz, jakie dokumenty kompletować
Z kompletowaniem dokumentów nie warto zwlekać. Czas rozpatrzenia wniosku zależy od poprawności i aktualności dokumentów. Przekroczenie terminu ważności zaświadczenia z ZUS lub z US kończy się cofnięciem wniosku do uzupełnienia. Brak operatu albo niepełny wniosek wydłuża termin wydania decyzji kredytowej. Efekt? Opóźnienia i nerwy.
Praktyczne wskazówki:
Jak nie pogubić się w dokumentach?
Najprościej: przygotuj checklistę do kredytu hipotecznego. Spisuj daty, segreguj wydruki i aktualizuj zaświadczenia tuż przed złożeniem wniosku. Pamiętaj też o zgodzie na przetwarzanie danych – bez niej bank nie ruszy z oceną.
Ile dni ważne są zaświadczenia?
Dokumenty z ZUS i urzędu skarbowego są aktualne przez 30 dni. Zaświadczenie o zatrudnieniu – do 1 miesiąca. Wyciąg z konta z ostatnich 3 miesięcy pokazuje historię finansową. Nowsze zawsze znaczy lepsze.
Czy warto korzystać z pomocy eksperta?
Ekspert kredytowy zna wszystkie procedury i oferty banków 2025, wie jak poprawnie wypełnić wniosek kredytowy, jak interpretowana jest historia BIK i które dokumenty przy kredycie przyspieszają decyzję. Pomaga singlom, parom, samozatrudnionym. Ułatwia przygotowanie do kredytu, wskazuje najlepsze porównanie kredytów hipotecznych i aktualny ranking kredytów hipotecznych. I co najważniejsze – pilnuje, by wszystko zadziałało bez opóźnień.
Jacek Grudniewski
ALTBERGER Częstochowa
